Pradžia Naujienos 
Europos finansų novatoriai į JAV atvyksta ne iš vienos pusės.
Praėjusių metų sausį iš Los Andželo persikėlęs į Ispaniją greitai supratau, kad didžioji dalis finansų naujovių vyksta Europoje. Tai reiškia seisminius pokyčius, kaip vartotojai valdo ir leidžia pinigus savo kasdieniame gyvenime.
JK įsikūrusi „fintech Revolut“ neseniai pateikė Federalinei indėlių draudimo korporacijai JAV banko chartijos prašymą ir tikisi kitais metais joje įkurti bankininkystę, papildydama didelio pajamingumo taupymo ir einamąsias sąskaitas; prieiga prie stabilių monetų, kelių valiutų indėlių; prekyba akcijomis ir kriptovaliuta; ir prieiga prie bankomatų tinklų (nėra fizinių filialų).
Tačiau kad ir kaip JPMorgan Chase & Co generalinis direktorius Jamie’is Dimonas iš karto myli, gerbia ir pavydi „Revolut“, nesu tikras, kad bankininkystės ir finansinių technologijų įstaigos yra visiškai pasirengusios neobanko įėjimui į JAV.
Įeikite į Santanderį
Kad ir kaip aš tikiu, kad „Revolut“ – jau nekalbant apie „bunq“ – kuria finansų ateitį JAV iš Europoskitas, mažiau aptariamas pavadinimas gali būti nemenkas iššūkis. Kitaip tariant: negalite kalbėti apie neobankus, kurie JAV pažeidžia asmeninius finansus, neįtraukdami į pokalbį Banco Santander SA.
Kitaip tariant, vien „fintech“ gali būti ne prasmingiausias konkurencinis iššūkis JAV bankams.
Supratimas, kodėl prasideda nuo vieno iš pirmųjų klausimų, kuriuos mėgsta „Revolut“ skeptikai ir įsitvirtinę bankai visame pasaulyje: ar įmonė gali tapti pagrindiniu finansiniu ryšiu, nebūdama pagrindine paskolų davėja?
„Fintech“ sudėtinga sukurti skolinimo verslą, sakė Felipe Peñacoba Martinez, „Getnet Platforms Payments Hub“ (Santanderio įmonės) generalinis direktorius ir buvęs „Revolut Bank“ (ES) CIO. Pasauliniai finansai. „Revolut“ žino, kad tam reikia laiko, – sakė jis, – ir jie vyksta lėčiau nei kitose srityse.
Nepaisant to, kad visame pasaulyje aptarnaujama dešimtys milijonų klientų ir klientų likučiai yra maždaug 67 mlrd. USD, „Revolut“ paskolų knyga tebėra šio skaičiaus dalis. Be to, jos vartojimo paskolų verslas taip pat sparčiai auga: 120% daugiau nei per metus iki 2,9 mlrd. USD, remiantis bendrovės 2025 m.
Pagal bankinius standartus „Revolut“ paskolų ir indėlių santykis išlieka mažas, tačiau jos skolinimo segmentas nebėra teorinis. Svarbu yra tai, ar „fintech“ gali padidinti banko pajėgumus greičiau nei bankai gali išplėsti skaitmenines ekosistemas.
Peñacoba Martinez nurodo savo vaikus, kurie visi trys naudojasi „Revolut“ ir neturi poreikių, kurių įmonė negalėtų patenkinti. „Didieji bankai mato, kaip neobankai užima rinkos dalį, ypač tarp jaunesnių kartų“, – sako jis, ir kadangi šie vartotojai galiausiai ieško hipotekos ir sudėtingesnių investicinių produktų, „Revolut“ nori patenkinti šiuos poreikius.
Dienos pabaigoje skolinimas, kaip konkurencinė kliūtis, yra toks, kokį klausimą užduoda status quo laikytojai, susidūrę su žlugdančiais verslo modeliais. Radijo žmonės atsisakė transliacijos. Ankstyvieji Amazon.com Inc. skeptikai atkreipė dėmesį į internetinio mažmenininko pelningumo stoką. „Blockbuster Video“ šaipėsi iš 50 mln. USD vertės pasiūlymo įsigyti „Netflix Inc.“ Istorijoje gausu žinomų žaidėjų, vertinančių ateitį per dabarties objektyvą.
Skolinimo klausimas tampa naudingesnis kaip objektyvas nei nuosprendis. Ar „fintech“ įmonėms lengviau sukurti skolinimą, indėlius ir infrastruktūrą, tradiciškai siejamą su bankais? O gal bankams lengviau sukurti klientų patirtį, mokėjimo galimybes ir skaitmenines ekosistemas, dėl kurių fintechs trikdo?
„Openbank“ pranašumas
Santander pranašumas viršija jo balansą. Panašu, kad „Openbank“, „Getnet“ ir platesnių technologijų transformavimo pastangomis bankas surenka daug tų pačių galimybių, kurias „fintech“ skyrė daug metų kurdami nuo nulio ir derindami jas su infrastruktūra, kurią daugelis konkurentų vis dar perka užsakomųjų paslaugų arba per partnerius.
Peñacoba Martinez sakė, kad tradiciniai bankai supranta finansinių technologijų įmonių, tokių kaip „Revolut“, keliamą grėsmę ir turi veikti, tačiau iššūkis slypi vykdyme.
„Visi žinome, kad turime sukurti modernią technologijų rinkinį, kurį būtų lengva integruoti, bet kaip tai padaryti? – pridūrė jis. „Kurti nesunku, tačiau sudėtingiausia yra dešimtmečių istorija, senos sistemos ir mąstymas. Esantiesiems operatoriams tai labai sudėtinga dėl laiko. Kiekvienais metais padėtis blogėja. Rizika ką nors sulaužyti yra didesnis iššūkis dideliems bankams nei finansų technologijų įmonėms.
Santander viduje buvo siekiama įrodyti naujas sistemas viduje, prieš jas platinant. Kaip apibūdino Peñacoba Martinez, iššūkis nėra tiesiog sukurti kažką naujo; po paleidimo jis toliau tobulinamas. Mokėjimai tapo pirmąja Santander bandymų vieta, o maždaug 70 % grupinių mokėjimų dabar vykdoma per Getnet.
Ta pati logika galioja ir Openbank. Santander vykdomoji pirmininkė Ana Botín aiškiai pasakė, kad ji nori, kad per ateinančius metus platforma pasiektų dešimtis milijonų sąskaitų kaip „skaitmeninis bankas su filialais“, įskaitant ir JAV.
Kai paklausiau Peñacoba Martinez, ar dėl šių pastangų Santander tiesiogiai konkuruoja su Revolut, jo atsakymas buvo aiškus: taip.
Nepaisant viso dėmesio, skirto „Revolut“ plataus masto 2027 m. paleidimui JAV, vienas iš pasekmesnių mūšių gali būti susijęs su dviem įmonėmis, kurios juda į panašias paskirties vietas iš priešingų krypčių.
Gyvenimo būdo prekės ženklai prieš pasaulinius bankus
Vienas iš jų yra „fintech“, kuris kuria banko galimybes, tačiau reklamuoja save kaip gyvenimo būdo prekės ženklą; kitas – pasaulinis bankas, perimantis „fintech“ mąstyseną ir išnaudojantis privalumus, kuriuos „fintech“ dar turi atkartoti. Pamoka seniesiems operatoriams JAV ir visame pasaulyje: nė vienas iš šių modelių neegzistuoja atskirai.
„Revolut“, „Santander“, „bunq“, „Nubank“ ir kiti yra platesnės užsienio varžovų bangos, bandančios užimti rinkos dalį pelningiausioje pasaulio bankų rinkoje, dalis.
Peñacoba Martinez, padėjusi kurti produktus „Revolut“ viduje ir dabar padedanti modernizuoti pasaulinę bankų grupę, abi keliones matė iš pirmų lūpų. Klausantis, kaip jis juos aprašo, darosi sunku nepaisyti vienos išvados: laikas linkęs padėti vienai pusei, o kitą pakenkti.
Kaip ir jaunas sportininkas, „fintech“ turi erdvės agresyviai augti nuo nulio; jie negalvoja apie ribas. Vyresniems žaidėjams kiekvienais metais didėja spaudimas neatsilikti, nepažeidžiant to, ką jie jau nusistatė.
Neabejotina, kad konkurencinė grėsmė JAV finansams iš užsienio yra reali. Neaišku, ar JAV bankai tikrai vertina, iš kokių krypčių tai ateina.
Rocco Pendola yra korespondentas, dirbantis Ispanijoje.
Nuoroda į informacijos šaltinį