Jei neseniai nusprendėte pereiti prie visiško savarankiško darbo, jums gali kilti vienas klausimas: ką aš darysiu sveikatos priežiūros srityje? Tai pagrįstas klausimas, ir daugelis žmonių yra tokioje pačioje padėtyje. 2021 m. „Gallup“ atlikta apklausa parodė, kad 1 iš 6 amerikiečių lieka dirbti nemėgstamą darbą, kad tik apsidraustų sveikatos draudimu.
Noriu jums pasakyti, kad jei norite pasinerti į verslumą, mūsų, dirbančių savarankiškai, sveikatos draudimo galimybės nėra tokios blogos, kaip jūs manote. Dirbu labai ne visą darbo dieną konsultacinėje įmonėje, o didžiąją dalį mano darbo skiriu savo pastangoms, nesvarbu, ar rašau žurnalams (kaip šis!), ar dirbu su savo klientų baze kaip rinkodaros konsultantas.
Šiuo metu naudoju prekyvietės planą, kuris iš tikrųjų yra gana prieinamas su federaline subsidija, o Ilinojus siūlo puikią valstybinę sveikatos priežiūrą vaikams, turintiems dideles pajamas ir mažas įmokas (jei tokių yra).
Darbas su agentu
Šiais metais sudariau savo prekyvietės draudimo planą. Anksčiau turėjau įkainojęs prekyvietės draudimą, bet tai mane glumino ir vargina. Įmokos atrodė per didelės ir turiu labai specifinių medicininių poreikių, kuriems reikia labai geros aprėpties.
Mano uošvis mane nukreipė pas sveikatos draudimo rinkos agentą, kuris viskam turi vaikiną. Sveikatos priežiūros brokeriai jums neapmokestina. Remiantis šiais Medicaid ir Medicare paslaugų centrų DUK, brokerio kompensacija brokeriui mokama pagal susijusį sveikatos priežiūros planą.
Darbas su agentu man asmeniškai buvo naudingas, nes vartoju labai brangius vaistus ir lankausi pas kelis specialistus, vadinasi, esu pasiruošęs mokėti daugiau už priemoką, kuri siūlo daugiau. Man pavyko rasti planą, kuris apima tai, ko man reikia, ir turiu mokesčių subsidiją, dėl kurios jis būtų prieinamas.
Prekyvietės draudimas
Kaip jau minėjau, aš dirbau su draudimo agentu, kad sudaryčiau savo rinkos planą. Bet jūs taip pat galite tai padaryti patys prekyvietės svetainėje. Kai lankotės Healthcare.gov svetainėje, bus išskleidžiamasis meniu, kuris nukreips jus į savo valstijos sveikatos draudimo biržą.
Atvira registracija prasideda lapkričio 1 d. ir baigiasi sausio 15 d., o draudimas prasideda sausio arba vasario mėn., atsižvelgiant į tai, ar pasiekėte pirmąjį registracijos terminą – gruodžio 15 d. Kai baigsite registracijos procesą, prekyvietė pirmiausia patikrins, ar esate tinkamas. Medicaid ir tada padės jums pasirinkti planą.
SJ Antonucci yra „Shtil Group“, nekilnojamojo turto ir hipotekos tarpininkavimo įmonės, veikiančios Pietų Kalifornijoje ir Pitsburge, bendrasavininkis. Ji apsidraudžia per „Covered California“.
„Aš perku PPO draudimą per Covered California“, – sako Antonucci. „Taigi yra HMO, kuriuos galite nusipirkti pigesnių… bet vienas iš mano mamos patarimų yra tai, kad jūs visada prisiregistruojate prie PPO sveikatos draudimo.
Pagrindinis skirtumas tarp HMO planų ir PPO planų yra biudžetas ir pasirinkimas. HMO paprastai yra pigesni ir turi pigesnes priemokas, tačiau paprastai neaprėpia tiekėjų, esančių už tinklo ribų.
Antonucci perspėja, kad kai kurie gydytojai diskriminuoja Covered California planus, nors techniškai tai yra neteisėta.
„Yra daug gydytojų, kurie to tiesiog nepriima, nes negauna tiek daug (draudimo išmokų) pagal padengtus Kalifornijos PPO planus“, – sako Antonucci. „Ir jie tai padarytų, jei turėtum PPO planų ir dirbtum mokyklos rajone ar kitoje vietoje.
Valstybės planai vaikams
Vaikų sveikatos draudimo programa (CHIP) yra federalinė programa, skirta pigiai apdrausti nepilnamečius, kurių šeima uždirba per daug pinigų, kad galėtų gauti Medicaid. Šiuos planus teikia jūsų valstijos Medicaid programa arba juos galima įsigyti per prekyvietę.
Mano vaikai yra apdrausti pagal Illinois All Kids, kuris iš pradžių siūlė sveikatos draudimą su mažesnėmis įmokomis arba nemokamu sveikatos draudimu vaikams iš šeimų, kurios atitiko pajamas. Tačiau Ilinojaus valstija neseniai jį pakeitė, todėl vaikams, kurie yra apdrausti per AllKids, draudimo įmokos nėra, o tai reiškia, kad mano vaikų priežiūra yra visiškai padengta.
Dauguma tėvų nežino apie CHIP, yra tai, kad pajamų riba gali būti didesnė, nei tikėtumėte gauti nemokamą arba sumažintą savo vaikų sveikatos draudimą: vienam iš tėvų ir vienam vaikui didžiausias uždarbis būtų 81 760 USD, o keturių asmenų šeima, riba yra 124 800 USD.
Asociacijos sveikatos planai
Kai kuriose valstijose didelės organizacijos nariai gali kartu dalyvauti grupiniame sveikatos draudimo plane. Tai idealus pasirinkimas įmonėms, kuriose dirba vienas ar du darbuotojai (pavyzdžiui, susituokusi pora). Idėja yra ta, kad organizacija (kaip ir prekybos rūmai) veikia kaip „darbdavys“ didelės grupės plane, o nariai turi galimybę įsigyti draudimą.
Sabrina Corlette, JD yra tyrimų profesorė ir Džordžtauno universiteto Sveikatos draudimo reformų centro direktorė; ir ji parašė straipsnius asociacijų sveikatos planų tema. Ji rekomenduoja asmenims palyginti planus su turimais rinkos planais prieš priimant sprendimą juos įsigyti.
„Turguje yra skaičiuotuvas“, – sako Corlette. „Galite greitai įvesti informaciją apie savo pajamas ir namų ūkio dydį bei apskaičiuoti, kokia būtų priemoka už prekyvietės planą.
Patikrinkite konkrečios valstybės aprėptį
Taip pat svarbu patvirtinti, kas yra apdrausta, nes būtinos aprėpties įstatymai įvairiose valstijose gali skirtis.
„Kai kuriose valstybėse reikalingas apvaisinimas in vitro, autizmo paslaugos, klausos aparatai”, – sako Corlette. „Yra daugybė reikalavimų, kuriuos valstybės gali turėti sveikatos draudimui, ir jei asociacijos sveikatos planui netaikomas valstybės reguliavimas ir valstijos standartai, galite neturėti tokio paties lygio draudimo, kokį turėtumėte (kitaip).
Corlette taip pat pažymėjo, kad labai svarbu žinoti, kad asociacijos sveikatos planai apgaudinėja savo narius arba bankrutavo ir paliko narius ant kablio.
„Kai kuriais atvejais tai yra tiesioginis sukčiavimas, kai jie renka įmokas, bet iš tikrųjų jų neapima daug“, – sako Corlette. „Ir kai kuriais atvejais tai panašu į didesnį nemokumą, kai jie nežinojo, kiek turės padengti, ir iš tikrųjų bankrutavo. Jie paliko draudėjams daug neapmokėtų medicininių reikalavimų.
Dantų draudimas
Daugelis žmonių, net ir tie, kurie turi savo darbdavio siūlomą draudimą, nusprendžia neturėti dantų draudimo. Dantų draudimas paprastai turi didžiausius metinius limitus, o tai reiškia, kad dažnai už priežiūrą turėsite sumokėti nemažai pinigų, jei reikės atlikti daug darbų. Be to, dantų draudimas gali neapdrausti kosmetinėmis laikomų procedūrų, tokių kaip dantų balinimas ar ortodontija.
Jei sužinosite, kad jums reikia daug odontologinio darbo, tai gali virsti didelėmis išlaidomis, o kai kurie dantų draudimo polisai verčia laukti, kol bus atliktas didelis darbas. Tačiau odontologijos plano pirkimas nebūtinai yra apgaulė, nes jis beveik visada 100% padengs prevencinę priežiūrą. Tai priklauso nuo to, kiek jūsų odontologas apmokestina už patikrinimus, palyginti su plano priemoka, ir nuo to, ar jums reikia darbo, kuris kainuotų daugiau nei draudimas.
Medicinos turizmas
Šį mėnesį kartu su Kankunu pasižymėjau savo drauge Korie Veidel, savarankiškai dirbančia dėstytoja, kuri šiuo metu rengia namų mokymo kursą, nes pasirinko odontologo darbą atlikti Meksikoje. Jai nebereikėjo šaknies kanalo, kurio, pasak amerikiečių odontologo, jai reikia, tačiau ji pareiškė, kad būtų sutaupiusi daugiau nei 2000 USD už procedūrą Meksikoje.
„Į Kankuną atvykau antrą kartą“, – sako Veidelis. „Pirmą kartą atvažiavau aš, mano vyras ir du vaikai. Mano vyrui reikėjo stulpelio, šaknies kanalo ir vainiko. Man reikėjo dviejų šaknų kanalų ir vainikėlių, taip pat reikėjo pašalinti protinius dantis. Mes atvykome kaip keturių asmenų šeima ir atlikome daugybę odontologinių darbų.
Jei nuspręsite išvykti gauti medicininės priežiūros už JAV ribų, svarbu kuo daugiau sužinoti apie sveikatos įstaigą, į kurią einate, ir apie ją supančią vietovę. Ligų kontrolės ir prevencijos centrai turi saugaus medicininio turizmo vadovą, su kuriuo turėtumėte pasikonsultuoti.
Savarankiškai dirbančių asmenų sveikatos draudimo bendrovės
Kur apsipirksite, priklausys nuo jūsų situacijos. Galite apsipirkti turguje su brokeriu arba be jo (balsuoju už brokerio naudojimą, nes brokeris yra nemokamas), tačiau jūsų politika priklausys nuo jūsų poreikių.
Galimos politikos nuostatos įvairiose valstijose taip pat skiriasi. Jei apsiperkate prekyvietėje, jūsų plano lygis lems jūsų atskaitymą, bendrus mokėjimus ir priemoką. Pavyzdžiui, priemoka už bronzinį planą bus pigesnė kas mėnesį, tačiau jūsų atskaitymai ir bendri mokėjimai už prieigą prie priežiūros gali būti brangesni, o platininio plano priemoka kainuos daug daugiau, tačiau jūsų bendras mokėjimas ir atskaitymas paprastai yra bus prieinamesnis.
Geriausia pasirinkti įmonę taip pat priklausys nuo jūsų regiono ir paslaugų teikėjų rajone. Galite naršyti turimus planus tiesiogiai Healthcare.gov svetainėje.
Mėlynas kryžius mėlynas skydas: Plano pavadinimas priklausys nuo jūsų valstijos, nes „Blue Cross Blue Shield“ yra suskirstytas į kelias skirtingas sveikatos draudimo bendroves. Kadangi jį sudaro tiek daug objektų, SĖKMĖS buvo sunku patikrinti, ar jis iš tikrųjų turi didžiausią teikėjų tinklą. Anekdotiškai tariant, „Blue Cross“ yra žinomas dėl to, kad turi daugiau paslaugų teikėjų, ir aš pastebėjau, kad taip yra naršydamas daugelyje sveikatos draudimo planų, kuriuos turėjau asmeniškai.
Kaiser Permanente: Kaiser veikia pagal unikalų verslo modelį, kuriame jie veikia ir kaip draudikas, ir kaip paslaugų teikėjas. Dėl to sumažėja priežiūros išlaidos, tačiau tai gali sukelti komplikacijų, jei norite matyti paslaugų teikėją už Kaiser tinklo ribų.
Man visada didžiausias lemiamas veiksnys yra tai, ar mano paslaugų teikėjai yra užsiregistravę pagal tam tikrą sveikatos planą, nes noriu ir toliau matyti žmones, kurie jau yra susiję su mano priežiūra.
Pasirinkite geriausią savo poreikius atitinkantį sveikatos draudimo planą
Sveikatos draudimo plano pasirinkimas yra vienas iš sunkiausių sprendimų, kurį reikia priimti, jei nežinote, kaip naršyti sistemoje ir pasirinkti visas savo parinktis. Svarbiausias dalykas yra tai, kad geriausias sveikatos priežiūros planas yra tas, kuris padeda gauti geriausią priežiūrą, nesvarbu, ar tai būtų planas, tinkantis jūsų esamam gydytojui, planas, siūlantis mažiausią priemoką, ar tas, kuris apima jūsų vaistus.
Antonio Guillemo nuotrauka / „Shutterstock“ sutikimas