Studentų paskolų gavėjai pastaruosius dvejus metus atsidūrė finansiniuose kalneliuose, teismams mušant Bideno administracijos atleidimo planus. Visai neseniai, rugsėjo 5 d., vyriausiasis JAV apygardos teisėjas J. Randal Hall paskelbė laikiną suvaržymą prieš antrąsias prezidento pastangas panaikinti skolą, todėl skolininkai vėl liko nežinioje. Kadangi paskolos atleidimas neaiškus, JAV studentai tebėra ant kabliuko dėl 1,753 trilijono USD studentų paskolų skolos, teigia Švietimo duomenų iniciatyva.
Nesunku suprasti, kaip susikaupė ši skola, atsižvelgiant į tai, kad vidutinės kolegijos išlaidos XXI amžiuje išaugo daugiau nei 100%. Švietimo duomenų iniciatyva taip pat nustatė, kad vidutinis valstijos koledžo studentas per metus išleidžia 27 146 USD už mokslą ir būstą miestelyje, o vidutinis studentas, lankantis privačiame, pelno nesiekiančiame universitete, kasmet išleidžia 58 628 USD už mokslą ir būstą. Tai reiškia, kad studentai išleis nuo 108 000 iki 234 000 USD ketverių metų laipsniui baigti.
„Fidelity Investments® 2024 College Savings Indicator“ parodė, kad beveik visi (93 %) tėvai yra susirūpinę dėl infliacijos ir didėjančių studijų išlaidų. Dėl šių rūpesčių tėvai imasi lėšų, kad finansuotų savo studentų svajones apie koledžą.
Tėvai taupo daugiau
Tėvai savo vaikų aukštajam mokslui taupo neregėtas sumas. Pirmą kartą per savo 18 metų istoriją College Savings Foundation atlikta aukštojo mokslo santaupų būklės apklausa pranešė, kad daugiau nei pusė tėvų teigė taupantys pagal 529 planą. Šie planai yra mokesčių lengvatos taupymo priemonės, skirtos švietimo išlaidoms, tokioms kaip mokslas ir knygos.
Apklausa, kurioje 2024 m. liepos mėn. apklausta daugiau nei 1000 25 metų ir jaunesnių vaikų tėvų, taip pat parodė, kad tėvai taupo daugiau nei bet kada anksčiau. Beveik 75% tėvų teigė sutaupę daugiau nei 5 000 USD, o daugiau nei pusė sutaupė mažiausiai 10 000 USD.
Chrisas McGee, Kolegijos taupymo fondo, ne pelno organizacijos, teikiančios viešosios politikos propagavimą 529 planams, pirmininkas, teigia, kad tėvai taupo daugiau, nes vertina aukštąjį mokslą. „Apklausoje matėme, kad tėvai beveik visuotinai (88 proc.) teigia, kad išsilavinimas yra įsipareigojimas visam gyvenimui“, – sako jis. „Nemanau, kad jokia paslaptis, kad aukštasis mokslas yra brangus“.
McGee teigimu, padidėjusį santaupą taip pat gali lemti „koks neigiamas poveikis studentų skoloms gali būti vaiko bent pirmiesiems aukštojo mokslo metams“. Jis priduria, kad tai „gali atitolinti būsto įsigijimą. Tai gali atidėti pirmojo automobilio pirkimą. (Ir) tai gali atidėti jūsų išsikėlimą iš savo tėvų rūsio.
529 planų privalumai
Ryanas Firthas, sertifikuotas koledžo finansų konsultantas ir Mercer Street Co. įkūrėjas, sako, kad kai kurie jo klientų varginantys studentų paskolų patyrimai paskatino juos įnirtingai taupyti savo vaikų mokslams. Kai kuriais atvejais dėl to šeimos per daug finansuoja savo studentų kolegijos taupomąsias sąskaitas. Taigi šeimos, kurių santaupos viršija mokinių poreikius, nori pasinaudoti naujais 529 taupymo planais.
Anksčiau tėvai galėjo susilaikyti nuo 529 plano, nes lėšos gali būti naudojamos tik kvalifikuotoms mokymosi išlaidoms ir sunku iš anksto numatyti mokinio poreikius. Tačiau SECURE 2.0 teisės aktų priėmimas suteikė šioms sąskaitoms naujo lankstumo, nes 529 paskyras buvo galima perkelti į Roth IRA tam pačiam gavėjui. Tokiu būdu nepanaudotos kolegijos santaupos gali paskatinti jauno žmogaus kaupimą pensijai.
Be to, 529 planai dabar gali būti naudojami tęstinio mokymosi klasėms, pameistrystės programoms ir susijusioms išlaidoms (pvz., įrankiams) ir studentų paskolų grąžinimui. Jei mokiniui nereikia viso 529 plano, tėvai gali pakeisti naudos gavėją į save, kad finansuotų savo ar kito vaiko ugdymą, įskaitant mokslą darželyje iki 12 klasės. Tėvai taip pat gali įnešti daugiau – iki 18 000 USD per metus arba 36 000 USD, jei susituokę ir kartu pateikia mokesčius.
Finansiniai trūkumai
Tačiau galimybė koledžo santaupas perkelti į Roth IRA yra tik svajonė daugeliui šeimų, kurios negalės sutaupyti pakankamai, kad visiškai padengtų savo studentų išlaidas.
McGee pripažįsta, kad tėvai gali jaustis dėl šio santaupų trūkumo. „Mano patarimas yra nesikoncentruoti į tai. Kiekviena smulkmena padeda“, – sako jis. „Su žmona išgelbėjome. Ir mes netaupėme kiekvienam paskutiniam savo vaikų išsilavinimo centui. Tačiau žvelgiant atgal, labai padėjo atidėti šiek tiek pinigų. Jis taip pat rekomenduoja pradėti kuo anksčiau, net jei vaikas mokosi vidurinėje mokykloje arba jau studijuoja koledže.
Kitos finansavimo strategijos
Mike’as Hunsbergeris, sertifikuotas kolegijos finansų konsultantas, „Next Mission Financial Planning“ įkūrėjas ir pagrindinis patarėjas, sako, kad tėvai, kurie nėra tikri, ar jų studentas stos į koledžą, arba nerimauja, kad kolegijos vaizdas pasikeis anksčiau, nei studentai – gali pasinaudoti tradicinėmis investicinėmis sąskaitomis, o ne 529 planais. Šis maršrutas ateityje gali suteikti daugiau lankstumo. Tačiau jis pataria šią sąskaitą laikyti nepasiekiamoje vietoje, kad ji nebūtų naudojama įprastoms išlaidoms.
Tėvai taip pat gali pasiskolinti per PLUS paskolą, kad padengtų mokymosi išlaidas. Tačiau Firth rekomenduoja pasverti šias paskolas su išėjimo į pensiją poreikiais. Tėvai turėtų sutelkti dėmesį į „užtikrinti, kad (jie) turėtų pakankamai turto ir (nėra) apsunkinti skolomis, kai artėja prie pensijos“, – sako jis. „Tai pusiausvyros aktas, tiesa? Bandau išsiaiškinti: „Kiek aš remsiu savo vaiką? O kiek man reikia saugotis savęs ir rūpintis savo, kaip tėvo, finansine ateitimi?’“
Hunsbergeris sako, kad prieš kelerius metus namų refinansavimas buvo tinkama priemonė šeimoms, kurioms tikrai reikėjo kūrybiškumo, kad galėtų sumokėti už savo studentų svajones apie koledžą. Tačiau, kol namų palūkanų normos nesumažės, jis nerekomenduoja naudoti būsto nuosavybės kaip finansavimo šaltinio.
Apskritai jis pasisako už protingą apsipirkimą. Svarbiausia yra „rasti mokyklą, kuri atitinka (jūsų mokinio poreikius), bet taip pat atitinka jūsų biudžetą“, – sako jis.
Studentai įsitraukia
Kolegijos taupymo fondas taip pat nustatė, kad studentai, kaip ir jų tėvai, rekordiškai daug taupo aukštajam mokslui. Šiandien 57 % apklaustų studentų taupo, o 2023 m. – tik 50 %. Daugiau nei trys ketvirtadaliai (77 %) apklaustųjų buvo sutaupę daugiau nei 1000 USD. Studentai taip pat tikisi dirbti kolegijoje, o ne pasikliauti vien tėvų parama.
Studentai taip pat gali sumažinti išlaidas, taikydami alternatyvius metodus, pvz., pirmiausia lankydami bendruomenės koledžą, o vėliau pereidami į ketverių metų įstaigą, lankydami AP klases vidurinėje mokykloje, kad gautumėte kolegijos kreditą, išlaikydami pagrindines universiteto pamokas arba ieškodami darbdavių studijų atleidimo programos.
„Manau, kad strategijos yra tokios pat individualios, kaip ir studentas, kuris apie jas galvoja“, – sako McGee.
Andrey_Popov/Shutterstock.com nuotrauka